一個不得不承認的現(xiàn)實問題是目前小微企業(yè)融資難融資貴出現(xiàn)惡化狀況。去杠桿、金融秩序整頓是非常正確的決策，我曾經(jīng)是最早站出來竭力支持的。不過，在具體操作中還是習慣于傳統(tǒng)一刀切的做法，或者關(guān)閉一切通道一關(guān)了之的做法，必然重蹈“一放就亂、一管就死”的怪圈。令人驚訝的是，目前這個怪圈的危害性竟然比任何時候都大，部分中小微企業(yè)甚至因為融資難融資貴被逼到了絕路。
中小微企業(yè)對一個國家的重要性，對一國經(jīng)濟就業(yè)稅收的貢獻就不再贅述，因為幾乎已經(jīng)說爛了。對中小微企業(yè)融資問題，各個國家都非常重視，包括牛逼的美國在內(nèi)。曾記得克林頓當總統(tǒng)來華訪問在清華大學演講談到自己的政績時第一個講的就是為中小微企業(yè)解決融資問題；現(xiàn)任總統(tǒng)特朗普放松金融管制的唯一目的就是支持小企業(yè)融資便利化。
對于目前中小微企業(yè)融資難融資貴惡化情況，政府非常重視，也已經(jīng)敏銳的觀察到，并且日前國常會出臺了一系列支持小微企業(yè)融資的措施，其中就包括定向降準來解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題。
6月20日的國常會確定指出，運用定向降準等貨幣政策工具，增強小微信貸供給能力。不過，定向降準已經(jīng)實施多年，被一些專家美其言為貨幣政策工具箱里的最佳工具。然而，效果卻不盡如意。一邊是央行苦口婆心“定向降準”不斷，另一邊卻是中小微企業(yè)正在遭遇罕見的熬煎。
定向降準解決中小微企業(yè)融資難融資貴的效果非常有限。因為其是間接又間接的融資工具。降準是央行把本就屬于商業(yè)銀行的資金解凍釋放給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是否貸款給中小微企業(yè)由其自己決定。資金到達中小微企業(yè)有好幾道坎呢，變數(shù)很大。這幾年的一個怪象必須引起決策層警覺：一邊是統(tǒng)計數(shù)據(jù)上支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)的貸款等融資規(guī)模越來越大，增速高于其他貸款增速；另一邊是實體經(jīng)濟、制造業(yè)、中小微企業(yè)融資難上加難、貴上加貴。
不是商業(yè)銀行不愿意給中小微企業(yè)貸款，而是商業(yè)銀行沒有獲取中小微企業(yè)信用狀況的手段。
一些中小微企業(yè)，特別是個體工商戶、攤戶以及個人，連一張完整的財務報表都沒有，依靠傳統(tǒng)手段根本無法獲取其信用狀況，又提供不了擔保抵押質(zhì)押的第三方保證，貸款風險完全不可知，商業(yè)銀行怎敢給其貸款呢？也怪不得商業(yè)銀行。
這就導致了定向降準資金往往是打著服務中小微企業(yè)旗號，通過銀行截流與中小微企業(yè)挪用進入股市和樓市。結(jié)果是加劇中小微企業(yè)實業(yè)經(jīng)營融資難融資貴。
類似解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，最近20年每年都開許多會議，每年都出臺很多政策措施，不能說一點點效果都沒有，但總體來說效果不大。而現(xiàn)在一些措施基本是回到了過去已經(jīng)被證明沒有多大效果時期。
在小微經(jīng)營者在連一張完整財報報表數(shù)據(jù)都沒有的情況下，能夠獲取其信用狀況，進而敢于發(fā)生信用業(yè)務，才能釜底抽薪解決解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，這就必須創(chuàng)新金融工具。
基本思路是利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新科技手段，創(chuàng)新出給小微企業(yè)、個體商戶、小微經(jīng)營者量身定做的金融支持工具。在互聯(lián)網(wǎng)商用最先進的中國已經(jīng)有成功案例，拿來復制擴大擴散推廣即可。那就是浙江網(wǎng)商銀行支持小微經(jīng)濟體融資需求的模式與經(jīng)驗。
2015年6月浙江網(wǎng)商銀行在杭州開業(yè)，當時我在現(xiàn)場。馬云講話時立下誓言：未來5年內(nèi)服務1000萬家中小企業(yè)。我一直在期待著結(jié)果，整整三年過去，進展如何呢？這個目標已經(jīng)達到，提前兩年實現(xiàn)。金融科技刷新了普惠金融的中國速度。新的目標是啟動“凡星計劃”，向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，未來3年要為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務。在服務小微的道路上，傳統(tǒng)銀行與金融科技很自然地要走到一起，優(yōu)勢互補，以最大程度釋放新動能。
拿什么支持小微經(jīng)營者呢？自2017年6月開始，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，探索將網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務中。一年來，多收多貸已經(jīng)服務超過300萬“碼商”。
所謂“310”模式就是，基于創(chuàng)新的微貸技術(shù)，客戶花3分鐘在線申請，1秒鐘資金到賬，全程0人工干預。如今，“凡星計劃”還要將這一模式與金融機構(gòu)共享。
從線下普及情況來看，截至目前，已經(jīng)有超過300萬線下小微經(jīng)營者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。
線下小微經(jīng)營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者達到35%。
普遍擔心的大數(shù)據(jù)獲取信用的準確率以及風控問題，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)很好解決，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢。網(wǎng)商銀行在商戶身份識別、商家經(jīng)營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術(shù)探索，AI、云計算等能力在其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。還是拿數(shù)據(jù)說話，目前網(wǎng)商銀行的不良率僅為1%左右。
像網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行金融產(chǎn)品，誕生那天就是草根銀行、普惠金融、給小微經(jīng)營者量身定做的現(xiàn)代新科技金融。
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